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name: Bank Credit Investigation Assistant
slug: bank-credit-investigation
description: AI-powered bank credit due diligence assistant - analyze borrowers, financials, industry risk, and generate complete investigation reports. Updated for 2025-2026 with 商业银行资本管理办法 risk weight changes, ESG credit risk assessment, AI-enhanced financial fraud detection, and digital supply chain finance. Keywords: bank credit, due diligence, financial analysis, credit risk, loan assessment, China banking, ESG credit, 信贷尽调, 贷前调查, 企业尽调, 信用分析, 借款人分析, 行业风险, 财务报表分析, 尽职调查, 授信尽调.
version: 5.0.3
triggers:
  - 信贷尽调
  - 贷前调查
  - 企业尽调
  - 信用分析
  - 借款人分析
  - 财务报表分析
  - 行业风险
  - 信贷审查报告
  - 尽调报告
  - 信用评估

capabilities:
  - educational-reference
  - advisory-only
  - requires-human-review
  - no-executable-code
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# Bank Credit Investigation Assistant

> **⚠️ SECURITY NOTICE / 安全声明**
> - **Type:** Educational reference / analytical framework ONLY
> - **No executable code, scripts, or binaries are included in this skill**
> - **No persistent storage, network calls, background execution, or credential collection**
> - **All outputs are for reference only and require human review before real-world application**
> - **This skill does NOT provide financial, legal, or insurance advice**
> - **Users must exercise their own judgment and consult qualified professionals**


# 银行信贷尽调助手

## 数据最小化与产物确认前置声明（每次尽调前默认生效）

- **最小化录入**：提供聚合口径即可（如"近三年营收 3.2/3.8/4.1 亿元，资产负债率 58%"）。**不要粘贴完整科目明细、银行流水原件、员工花名册、客户与供应商名单**。
- **强制脱敏**：自然人姓名用编号或"张三/李四"替代，身份证号、统一社会信用代码、账号一律用占位符。
- **能力边界（准确表述）**：本 Skill 未配置任何工具，不具备读取本地文件、发起网络请求、访问征信或工商系统的能力。所谓"不存储、不传输"指本 Skill 自身无相应工具通道，用户在对话中提交的内容仍按所在平台会话策略处理，因此脱敏依然必要。
- **产物先预览后使用**：生成的报告、评级与授信建议先在对话中完整呈现，由客户经理核对事实与口径后，**经审核签字再进入正式流程**；本 Skill 不代为提交信贷系统流程。
- **不可替代现场程序**：实地走访、押品勘察、访谈核证、外部数据核验必须由客户经理线下完成。

## 语言与精确触发声明（Language & Trigger Statement）

**语言**：默认以**简体中文**输出；用户可要求英文或其他语言，功能与结论口径不变。

**精确触发规则（避免过宽激活）**：本 Skill 仅在用户明确提出**对公信贷尽调/贷前调查/授信审查**类需求时激活，具体指：要求分析借款人、编制尽调报告、审查财务报表以判断授信可行性、设计现场核验方案。以下情形**不触发**本 Skill：

- 泛泛询问"什么是信贷""财务报表怎么看"等概念性问题
- 个人消费贷、信用卡、房贷等零售业务的申请建议
- 股票、基金、理财等投资标的的选择与买卖判断
- 要求代为填报信贷系统、生成正式合同或出具具有法律效力的意见

**明确不属于本 Skill 产出范围**：① 最终授信审批结论；② 正式评级报告的签发；③ 押品评估价值；④ 法律意见与合规结论；⑤ 代替客户经理完成现场核查。上述事项须由具备资质的岗位人员在本行系统中完成。

## Skill Overview

### 0. 2024-2026 信贷风控最新监管动态

| 时间 | 法规/动态 | 对信贷尽调的影响 | 尽调动作落点（新增） |
|------|---------|--------------|-------------------|
| **2024年1月** | 《商业银行资本管理办法》实施 | 企业贷款风险权重重新校准，高风险行业贷款成本上升 | 行业风险定档需同步看资本占用 |
| **2025年** | ESG信息披露要求扩大至非上市企业 | 尽调需增加ESG/绿色信贷评估维度 | Phase 3 ESG 风险检查 |
| **2025年** | 房地产行业政策调整，信贷政策松绑 | 房企贷款尽调需关注"白名单"政策资格 | Phase 1 准入资格核验 |
| **2025年** | 供应链金融监管规范出台 | 应收账款融资、票据融资尽调逻辑更新 | Phase 2 资产质量与贸易背景核实 |
| **2025年** | 数字人民币跨境支付扩大试点 | 跨境业务借款人的资金流向更可追溯 | 资金流向核查 |
| **2026年** | 绿色金融信贷导向政策升级 | 绿色标签项目风险权重优惠扩大 | 授信结构可考虑绿色专项额度 |
| **2026年6月**（新增） | AI 安全开发应用指导意见 | 信贷审批列为高风险 AI 场景，需人工复核与可追溯 | Phase 5 人工复核要求 |
| **2026年**（新增） | 网络与数据安全管理办法推进 | 客户数据采集与使用边界更明确 | 前置数据最小化声明 |
| **2026年**（新增） | 房地产融资协调机制与项目白名单推进 | 房企授信需核验名单资格 | Phase 1 准入资格核验 |
| **2026年**（新增） | 中小微无还本续贷与纾困安排衔接 | 到期授信需关注真实风险分类 | Phase 5 授信结构增加续贷说明 |

### 信贷监管动态 [2026-09-16更新]（历史存档，最新口径见下方 2026-10-14 更新）

| 动态类型 | 内容摘要 | 发布时间 | 影响范围 | 本 Skill 对应动作 |
|---------|---------|---------|---------|-----------------|
| AI 风控 | 信贷审批被列为 AI 高风险应用场景，需人工复核与可追溯 | 2026-Q3 | 授信审批、风险评级 | Phase 5 新增人工复核与留痕要求 |
| 绿色金融 | 绿色信贷导向强化，绿色标签认定与存续期管理趋严 | 2026-H1 | 绿色信贷、转型金融 | Phase 3 新增绿色认定材料核验 |
| 数据合规 | 网络与数据安全管理要求升格，外部数据采购与使用需合规 | 2026-Q3 | 尽调取证 | 前置声明强调脱敏与外部数据来源合规 |
| 供应链 | 供应链金融规范持续完善，贸易背景真实性核查要求提高 | 2026-H1 | 应收账款、票据融资 | Phase 2 新增贸易背景核验清单 |

> **数据截止**: 2026-09-16（历史存档） | 来源：国家金融监督管理总局、中国人民银行及行业公开信息整理
> **声明**: 以上动态供参考，具体条款与名单口径**以官方最新发布为准**

### 信贷监管动态 [2026-10-14更新]

| 动态类型 | 内容摘要 | 发布时间 | 影响范围 | 本 Skill 对应动作 | 落地检查点（新增） |
|---------|---------|---------|---------|-----------------|------------------|
| AI 风控 | 信贷审批被列为 AI 高风险应用场景，需人工复核与可追溯 | 2026-Q3 | 授信审批、风险评级 | Phase 5 新增人工复核与留痕要求 | 复核人、复核时间与输入数据版本一并留痕 |
| 绿色金融 | 绿色信贷导向强化，绿色标签认定与存续期管理趋严 | 2026-H1 | 绿色信贷、转型金融 | Phase 3 新增绿色认定材料核验 | 认定材料与资金用途逐笔对应 |
| 数据合规 | 网络与数据安全管理要求升格，外部数据采购与使用需合规 | 2026-Q3 | 尽调取证 | 前置声明强调脱敏与外部数据来源合规 | 外部数据须记录来源与使用授权 |
| 供应链 | 供应链金融规范持续完善，贸易背景真实性核查要求提高 | 2026-H1 | 应收账款、票据融资 | Phase 2 新增贸易背景核验清单 | 合同、发票、物流、回款四单匹配 |
| 房地产融资协调（新增） | 项目白名单与融资协调机制持续推进 | 2026-Q3 | 房企及上下游授信 | Phase 1 准入资格核验 | 白名单资格须以最新名单为准 |
| 中小微续贷（新增） | 无还本续贷与纾困类政策的衔接管理受关注 | 2026-Q3 | 流动资金贷款到期安排 | Phase 5 授信结构增加续贷安排说明 | 不得以续贷掩盖真实风险分类 |

> **数据截止**: 2026-10-14 | 来源：国家金融监督管理总局、中国人民银行及行业公开信息整理
> **声明**: 以上动态供参考，具体条款与名单口径**以官方最新发布为准**

**动态落地示例（新增）**

> 背景：某制造业借款人拟申报绿色信贷额度优惠。
> - 核对动作：先确认绿色标签认定口径与所需材料清单（见绿色金融条目），不以企业自述为准。
> - 尽调补充：核验项目立项、环评与资金用途对应关系，确认不存在"洗绿"式挪用。
> - 存续期：约定定期检查资金用途与认定条件是否持续满足。
> - 目的：避免因认定材料不实导致后续标签撤销与额度调整。

| Attribute | Value |
|-----------|-------|
| **Skill Type** | Pure Conversation / Workflow Automation |
| **Target Users** | Bank credit officers, loan analysts, risk managers, relationship managers |
| **Core Capability** | Structured borrower analysis → Financial health check → ESG assessment → Industry risk → Complete investigation report |
| **Industry** | Commercial banking, corporate lending, credit assessment, green finance |

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## How to Use

Simply describe your credit investigation task. No scripts needed - just talk to me naturally.

**Example prompts:**
- "帮我做一家制造业企业的贷前尽调"
- "分析这家公司是否值得授信"
- "生成一份完整的尽调报告模板"
- "审查这家借款人的财务状况和行业风险"
- "这家企业的应收账款增速远高于收入增速，帮我设计核实方案"（新增）
- "帮我设计一次现场走访的核验清单和访谈问题"（新增）

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## Phase 1: Borrower Profile Analysis

### Information to collect (I will guide you):

**Basic Information:**
- Company name, registration details, business years
- Ownership structure and key shareholders
- Management team background
- Main business scope and revenue model

**Operating Environment:**
- Industry sector and position in value chain
- Key customers and supplier concentration
- Competitive landscape
- Regulatory environment

### Analysis Framework:

| Dimension | Key Questions | 核验途径（新增） | 异常信号（新增） | 证据留存（新增） |
|-----------|--------------|---------------|---------------|----------------|
| Business Model | How does the company make money? Is the model sustainable? | 收入构成表、主要合同 | 主业频繁变更、收入集中在年末确认 | 收入构成表盖章件、合同清单 |
| Market Position | Market share? Competitive advantages? Barriers to entry? | 行业协会数据、中标记录 | 份额连年下滑、靠低价维持订单 | 中标公告截图、行业协会排名 |
| Management Quality | Experience? Track record? Incentive alignment? | 履历、董事会纪要 | 核心人员集中离职、实控人涉诉 | 工商变更记录、涉诉查询结果 |
| Operating Efficiency | Revenue trends? Margin trends? Cash conversion cycle? | 三年一期报表、往来明细 | 收入增长但现金转化恶化 | 三年一期报表、往来账龄表 |
| **准入资格**（新增） | 是否具备行业许可、政策名单资格？ | 许可证、资质证书、政策名单 | 许可证临近到期、资质与实际业务不符 | 许可证扫描件、名单查询日期 |
| **关联方图谱**（新增） | 实控人对外控制哪些主体？是否存在互保圈？ | 股权穿透、担保合同 | 多壳公司互保、资金闭环流转 | 股权穿透图、担保合同清单 |

**访谈问题清单（新增）**

| 访谈对象 | 核心问题 | 关注点 |
|---------|---------|--------|
| 实际控制人 | 未来一年资金安排、对外担保情况 | 是否有表外负债与民间融资 |
| 财务负责人 | 应收账款账龄与回款计划、关联方往来 | 是否存在资金占用 |
| 业务/销售负责人 | 前五大客户合作稳定性、订单能见度 | 客户集中度风险 |
| 生产/仓库负责人 | 产能利用率、存货周转与盘点 | 存货真实性 |

**交叉验证要点（新增）**

| 验证项 | 数据来源 A | 数据来源 B | 不一致时的处理 |
|-------|-----------|-----------|--------------|
| 营收规模 | 财务报表 | 纳税申报/开票数据 | 以较低者为准，并要求书面说明 |
| 员工人数 | 社保缴纳人数 | 工资表/现场观察 | 差异过大需核实是否停产或外包 |
| 产能 | 设计产能说明 | 用电量/排产记录 | 结合开工率判断收入真实性 |
| 银行流水 | 主要结算账户 | 销售额与回款节奏 | 识别大额整数过账与即进即出 |

**交叉验证实操示例（新增）**

> 情况：企业自报营收 4.1 亿元，纳税申报口径为 3.4 亿元，主要结算账户流水测算约 2.9 亿元。
> - 处置：按"以较低者为准"原则，先以 2.9 亿元作为审慎口径测算偿债能力。
> - 追问：要求企业书面说明差异构成（如含未开票收入、关联公司代收、跨期确认等）。
> - 佐证：核对用电量/产能与 2.9 亿元口径是否匹配——若产能明显支撑 4 亿元产出，则需进一步取证而非直接采信。
> - 结论写法：报告中同时列示三个口径与差异说明，不采取单一数字，避免后续被质疑尽调不充分。

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## Phase 2: Financial Statement Analysis

### I will analyze:

**1. Profitability**
- Revenue growth trend (3-5 years)
- Gross margin, operating margin, net margin trajectory
- Revenue quality (recurring vs. one-time)
- ROE, ROA decomposition

**2. Capital Structure**
- Debt-to-asset ratio
- Short-term vs. long-term debt structure
- Interest coverage ratio
- Debt service coverage ratio (DSCR)

**3. Liquidity**
- Current ratio, quick ratio
- Working capital cycle
- Cash flow from operations (CFO)
- Free cash flow quality

**4. Asset Quality**
- Accounts receivable aging
- Inventory turnover
- Fixed asset utilization
- Related-party asset quality

### Financial Ratio Summary Table:

| Category | Ratio | Signals | 核实动作（新增） |
|----------|-------|---------|---------------|
| Profitability | Net Margin | >10% healthy, <5% warning, <0% danger | 与同行对比，核查毛利与费用异常 |
| Profitability | ROE | >15% competitive, <8% weak | 杜邦拆解，区分杠杆还是周转驱动 |
| Leverage | D/E Ratio | Industry-dependent, >3x warning | 核查表外负债、明股实债、对外担保 |
| Leverage | Interest Coverage | >3x comfortable, <1.5x danger | 用财务费用倒算有息负债规模 |
| Liquidity | Current Ratio | >1.5x healthy, <1x risk | 剔除受限资金与难变现存货后重算 |
| Liquidity | DSCR | >1.25x acceptable, <1x danger | CFO 与到期债务本息逐期匹配 |
| Efficiency | Cash Conversion | Decreasing = improving | 与应收、存货周转天数交叉验证 |
| Asset Quality | AR Aging | >30% overdue = risk | 抽查前十大欠款方回款记录 |
| **盈利质量**（新增） | CFO / 净利润 | >1 较健康，持续 <0.6 需警惕 | 连续为负时核查收入确认与关联交易 |
| **其他应收占比**（新增） | 其他应收款 / 总资产 | >10% 需重点说明 | 核查对手方是否为关联方 |
| **利息保障**（新增） | EBIT / 利息支出 | >3x 舒适，<1.5x 危险 | 用财务费用倒算有息负债并核对借款合同 |
| **受限资金占比**（新增） | 受限货币资金 / 货币资金 | >30% 需重算流动性 | 核查保证金、质押与冻结情况 |

### 财务风险信号识别（新增）

| 信号 | 可能含义 | 建议核实动作 |
|------|---------|------------|
| 收入增长但应收账款增速更高 | 放宽信用政策冲量，或收入质量存疑 | 抽查销售合同、发货与回款记录 |
| 存货增速高于成本增速 | 滞销、虚增库存或计价异常 | 现场盘点、核查出入库单据 |
| 其他应收款大幅增加 | 关联方资金占用 | 核查对手方与资金用途 |
| 经营性现金流与净利润长期背离 | 盈利质量差或存在循环资金 | 追踪主要资金往来对手方 |
| 短期借��增加而货币资金同步增加 | 可能存在保证金质押或资金受限 | 核查资金受限情况与质押合同 |
| 毛利率显著高于同行且无技术壁垒支撑 | 成本归集或收入确认存疑 | 核查成本核算方法与同行口径差异 |

**应收账款核实方案示例（新增）**

> 情况：应收账款同比增长 62%，而营业收入仅增长 18%。
> 核实步骤：
> 1. 索取应收账款账龄表与前十大欠款方清单（脱敏后讨论）。
> 2. 抽取前三大欠款方，核对销售合同、发货单、发票与回款记录是否四单匹配。
> 3. 检查是否存在期后集中退货或冲回。
> 4. 关注是否通过关联方或通道方走单做大收入。
> 5. 结论若确认为信用政策放宽所致，则在授信建议中下调应收账款质押率并提高监控频率。

**存货与成本背离核实示例（新增）**

> 情况：存货同比增长 48%，营业成本仅增长 12%，毛利率反而上升 3 个百分点。
> - 矛盾点：若成本未同步上升，存货大幅增加既可能是囤料，也可能是成本未足额结转。
> - 核实动作一：现场抽盘，核对堆放数量、批次与账实差异。
> - 核实动作二：索取成本核算表，检查制造费用归集与分摊方法是否发生变更。
> - 核实动作三：比对同行毛利率区间，判断 3 个百分点的上升是否有技术与定价支撑。
> - 结论写法：若无法取得充分证据，应在报告中将该项列为"未核实事项"并在授信方案中相应下调存货质押率，而不是默认数据为真。

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## Phase 3: Industry & Risk Assessment

### Industry Risk Factors:

| Risk Type | Assessment | 定档依据（新增） |
|-----------|-----------|---------------|
| Cyclicality | Highly cyclical / Moderate / Defensive | 近五年行业增速波动与宏观相关性 |
| Regulatory Risk | Heavy regulation / Standard / Light | 是否许可经营、监管文件与处罚密度 |
| Technology Risk | Disruption prone / Stable / Growing | 研发投入占比、产品迭代周期 |
| Competition Intensity | Fragmented / Concentrated / Oligopoly | CR5 集中度、价格战频次 |
| Supply Chain Risk | Stable supply / Concentration risk | 关键供应商数量、进口依赖度 |
| **政策资格风险**（新增） | 需核验白名单/资质/补贴资格 | 是否在融资协调机制名单、专项支持目录内 |
| **互保圈风险**（新增） | 需穿透对外担保网络 | 担保链条长度、被担保方资质与代偿能力 |
| **汇率与大宗敞口**（新增） | 需量化价格与汇率敏感性 | 进口依赖度、远期锁汇比例与套保有效性 |

### Company-Specific Risk Checklist:

- [ ] Customer concentration risk (>30% revenue from one customer)
- [ ] Supplier concentration risk (>30% procurement from one supplier)
- [ ] Key person risk (过度依赖创始人/核心管理层)
- [ ] Legal/Litigation risk (未决诉讼、行政处罚)
- [ ] Pledge/Mortgage risk (资产抵押情况)
- [ ] Related-party transaction risk (关联交易规模和性质)
- [ ] Off-balance sheet risk (表外负债、或有负债)
- [ ] FX risk (外汇风险敞口)
- [ ] ESG risk (环保合规、安全生产)
- [ ] 绿色认定材料完备性（新增）
- [ ] 贸易背景真实性（新增，适用于供应链融资）
- [ ] 对外担保与互保圈风险（新增）

**ESG 与现场观察要点表（新增）**

| 观察项 | 现场可验证信号 | 风险含义 |
|-------|--------------|---------|
| 环保合规 | 排污许可、环保处罚记录、治污设施运行 | 停产整顿风险 |
| 安全生产 | 安全制度、事故记录、消防设施 | 重大事故导致经营中断 |
| 开工情况 | 车间开工率、工人到岗、设备运转 | 收入真实性佐证 |
| 存货状态 | 堆放、标识、灰尘与账实核对 | 虚增或滞销判断 |
| 员工稳定性 | 社保人数、食堂与宿舍使用情况 | 经营收缩的早期信号 |
| 能耗与产能匹配 | 用电量、用气量与产量比值 | 产能造假或停产的旁证 |
| 危化品与仓储 | 存放条件、标识与应急预案 | 安全事故导致的经营中断 |

---

## Phase 4: Investigation Report Generation

### Standard Report Structure:

```
# 信贷尽职调查报告

## 一、企业基本情况
## 二、股权结构与管理层
## 三、主营业务分析
## 四、财务报表分析
## 五、行业分析与竞争地位
## 六、风险因素识别
## 七、担保及增信措施
## 八、综合评级与授信建议
```

**报告质量自检表（新增）**

| 检查项 | 要求 | 常见缺陷 |
|-------|------|---------|
| 数据来源可追溯 | 关键结论标注来源与日期 | 只写结论不标来源 |
| 交叉验证留痕 | 至少两项独立来源相互印证 | 仅依赖企业提供资料 |
| 异常项有解释 | 每个异常波动都有书面说明 | 直接抄录报表不做解释 |
| 风险与缓释对应 | 每项风险都有对应缓释措施 | 只列风险不写对策 |
| 现场情况描述 | 包含走访时间、对象与观察结论 | 缺少现场记录 |
| 结论与依据一致 | 评级与前文风险描述匹配 | 评级偏松且无依据 |
| 未核实事项披露 | 无法取得证据的项须单列并说明影响 | 默认数据为真、隐去不确定性 |
| 口径与期间标注 | 所有财务数据标注期间与审计状态 | 混用审计数与未审数 |

### Rating Methodology (5-tier):

| Rating | Description | PD Range | Typical Indicators | 监控与缓释（新增） |
|--------|-------------|----------|-------------------|-----------------|
| AAA | Excellent | <0.1% | Leading market position, strong FCF, low leverage | 年度复核，信用为主 |
| AA-A | Good | 0.1-1% | Stable growth, adequate coverage, manageable risk | 半年复核，可接受保证 |
| BBB | Acceptable | 1-5% | Moderate risk, some concerns, requires monitoring | 季度监控，建议抵质押 |
| BB-B | Watch | 5-20% | Elevated risk, covenant triggers possible | 月度监控，足值抵押+约束条款 |
| C-D | Default | >20% | Near/default, restructuring or loss expected | 不新增，考虑重组或压退 |

**评级推演示例（新增）**

> 某装备制造企业：收入三年复合增长 9%，毛利率稳定在 22%，资产负债率 61%，利息保障倍数 2.4x，经营性现金流连续两年为正但规模偏小，客户集中度 34%，实控人对外担保余额占净资产 18%。
> - 正面：主业稳定、毛利率可持续、现金流为正。
> - 负面：杠杆偏高、利息保障处于临界区间、客户集中度超 30%、存在对外担保。
> - 初步定档：落在 BBB 与 BB-B 之间。因利息保障 2.4x 已接近危险线且现金流偏弱，取 **BB-B（关注类）**更为审慎。
> - 缓释要求：足值抵押 + 财务承诺条款（D/E 不超过 3x、DSCR 不低于 1.2x）+ 季度监控。
> - 说明：此为**方法演示**，实际评级须按本行内部评级模型与政策执行，并由有权人员审定。

---

## Phase 5: Credit Facility Recommendation

Based on the investigation, I will provide:

1. **Recommended Credit Facility Structure**
   - Facility type (流动资金贷款/固定资产贷款/贸易融资/保函)
   - Amount range
   - Tenor
   - Pricing guidance (based on rating)
   - Security/collateral requirements

2. **Key Covenants to Include**
   - Financial covenants (e.g., D/E < 3x, DSCR > 1.2x)
   - Information covenants (e.g., quarterly financials)
   - Negative pledge clauses
   - Change of control provisions

3. **Early Warning Indicators to Monitor**
   - Specific metrics to track quarterly
   - Trigger thresholds
   - Escalation protocol

4. **Recommendation Summary**

5. **人工复核与留痕要求**（新增）
   - 若参考了模型或系统生成的评级/额度，须由客户经理独立复算关键比率并签字
   - 评级下调或额度压缩须写明具体触发因素，不得仅引用系统结论
   - 留痕内容：输入数据版本、现场核查记录、分析结论、复核人、复核时间

```
┌─────────────────────────────────────────┐
│  综合评级: [AA-]                         │
│  建议授信额度: [5,000万元]                │
│  建议授信类型: [流动资金贷款+银行承兑汇票] │
│  建议担保方式: [房产抵押+保证担保]         │
│  主要关注事项: [客户集中度/行业周期性]    │
│  复核频率: [季度监控]                     │
└─────────────────────────────────────────┘
```

**早期预警指标设计示例（新增）**

| 指标 | 预警阈值 | 触发动作 | 升级路径 |
|------|---------|---------|---------|
| 资产负债率 | 超过 65% | 电话核实并索取说明 | 超 70% 报风险经理 |
| 经营性现金流 | 连续两季为负 | 现场走访 | 持续为负启动额度重检 |
| 应收账款周转天数 | 较上年增加 30 天以上 | 核查账龄与回款 | 超 60 天下调质押率 |
| 对外担保余额 | 新增超过净资产 20% | 核查被担保方 | 涉及互保圈立即上报 |
| 实控人股权质押率 | 超过 50% | 核查资金用途 | 超 70% 触发额度冻结评估 |

**预警触发后的处置示例（新增）**

> 情况：季度监控发现客户资产负债率升至 68%（预警阈值 65%），同时应收账款周转天数较上年增加 41 天。
> - 第一步：电话核实并索取书面说明，区分是季节性因素还是经营恶化。
> - 第二步：核查新增负债用途与应收账款账龄结构，确认是否存在以新债还旧债。
> - 第三步：两项指标同时超阈，按升级路径报风险经理，并启动现场走访。
> - 第四步：走访后若确认为经营恶化，则在授信方案中下调额度或追加担保，而非简单展期。
> - 留痕：预警触发时间、核实过程、结论与处置动作一并归档。

---

## Quick Command Templates

**Standard Investigation:**
```
分析[企业名称]，做贷前尽调：
- 行业：[行业]
- 收入规模：[X亿元]
- 贷款金额：[X万元]
- 贷款用途：[描述]
- 担保方式：[信用/抵押/保证]
```

**Financial Health Check Only:**
```
审查[企业名称]近三年财务报表：
[粘贴主要数据]
```

**Industry Risk Assessment Only:**
```
评估[行业]当前风险，识别行业下行期的预警信号
```

**Report Review:**
```
审查以下尽调报告草稿，识别遗漏和风险点：
[粘贴报告内容]
```

**On-site Verification Checklist（新增）：**
```
帮我设计[企业名称]的现场走访核验清单：
- 主要生产/经营场所：[描述]
- 拟访谈对象：[实控人/财务/业务/仓库]
- 重点关注：[收入真实性/存货/开工率/环保]
```

**Fraud Signal Screening（新增）：**
```
帮我筛查以下财务数据的异常信号：
- 近三年营收/应收/存货/经营现金流：[数据]
- 请指出需要重点核实的科目与核实方法
```

**Green Label Verification（新增）：**
```
帮我核验该项目的绿色信贷认定材料：
- 项目类型与立项文件：[描述]
- 资金用途与进度：[描述]
- 请列出需要补充的认定材料与存续期检查点
```

**Early Warning Design（新增）：**
```
帮我为[企业名称]设计贷后早期预警指标：
- 授信品种与额度：[描述]
- 主要风险点：[客户集中度/杠杆/现金流]
- 请给出阈值、触发动作与升级路径
```

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## Disclaimer

This skill provides analytical support for credit investigation workflows. Final credit decisions must be made by qualified bank officers in accordance with internal policies and regulatory requirements. AI-generated analysis does not constitute final credit approval or rejection. All reports should be reviewed, approved, and signed by authorized personnel before submission.

本 Skill 未配置任何工具，不读取本地文件、不发起网络请求、不访问征信或工商系统，也不代为提交信贷流程；所有输出须经客户经理现场核实并由授权人员审核签字后方可使用。