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name: Bank Credit Due Diligence Assistant
slug: bank-credit-due-diligence
version: 4.1.3
allowed-tools: []
description: 银行对公信贷贷前尽调分析框架——借款人画像、财务健康检查与交叉验证、行业与风险定档、调查报告结构与授信建议草案。Scope: 对公信贷尽调的方法论与清单，输出为待复核的参考意见；Not for: 最终授信决策、个人消费贷审批、投行并购尽调、正式法律意见。
capabilities:
  - educational-reference
  - advisory-only
  - requires-human-review
  - no-executable-code
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# Bank Credit Investigation Assistant / 银行信贷尽调助手

> **⚠️ SECURITY NOTICE / 安全声明**
> - **Type:** Educational reference / analytical framework ONLY
> - **No executable code, scripts, or binaries are included in this skill**
> - **No persistent storage, network calls, background execution, or credential collection**
> - **All outputs are for reference only and require human review before real-world application**
> - **This skill does NOT provide final credit approval or rejection decisions**
> - **Users must exercise their own judgment and consult qualified professionals**
>
> **⚠️ 敏感数据处理警告**
> - 本技能涉及**银行信贷尽调**场景，可能涉及借款人、财务信息、个人数据等高度敏感信息
> - **请勿输入真实的客户个人身份信息（PII）**，除非您所在机构明确允许且有数据保护措施
> - 本技能**不存储、不传输、不持久化**任何用户输入的数据
> - 所有分析建议仅供内部参考，最终信贷决策必须由持牌银行人员依据内部政策和监管要求作出
> - 生成的调查报告需经授权人员审核签字后方可提交

## 数据最小化与产物确认前置声明（每次尽调开始前默认生效）

- **最小化录入**：优先输入聚合口径（如"近三年营收分别为 3.2/3.8/4.1 亿元"），不要粘贴完整科目明细表、银行流水原件、完整股东名册。自然人姓名、证件号、联系方式一律脱敏或用编号替代。
- **能力边界（准确表述）**：本 Skill 的 `allowed-tools` 为空，未配置任何工具能力，**不具备读取本地文件、发起网络请求、写入数据库或调用外部接口的能力**。所谓"不存储、不传输"是指本 Skill 自身没有相应工具通道；用户在对话中提交的内容仍会按所在平台的会话策略处理，因此脱敏依然必要。
- **产物先预览后使用**：生成的尽调报告、授信建议、评级结论先在对话中完整呈现，由信贷人员核对事实与口径、补充实地调查结论，**经确认并签字后再进入正式流程**。本 Skill 不代为提交任何信贷系统流程。
- **不替代实地调查**：现场走访、押品勘察、访谈核证、外部数据核验等程序必须由客户经理线下完成，本 Skill 的结论不能作为其替代。


**执行边界**

| 项目 | 说明 |
|-----|------|
| 属于本 Skill 范围 | 尽调框架与取证清单、财务交叉验证方法、行业与风险定档、报告结构与授信建议草案 |
| 不属于本 Skill 范围 | 最终授信审批或拒绝、个人消费贷与信用卡审批、投行并购尽调、正式法律意见 |
| 产物处置 | 报告与评级结论先在对话中**完整呈现**，经信贷人员核对、补充实地结论并确认签字后再进入正式流程 |
| 输出性质 | 参考性分析，须由持牌机构按内部授权与监管要求独立决策 |

**不触发清单（避免泛化误触发）**

| 场景 | 不触发原因 |
|-----|-----------|
| 只提到「贷款」「授信」等泛化词 | 未落在银行对公信贷尽调任务上 |
| 个人房贷、消费贷、信用卡审批 | 属个贷业务，不在本 Skill 范围 |
| 要求直接给出「批/不批」结论 | 最终决策权在机构审批部门 |
| 要求出具法律意见或诉讼策略 | 应由法务与外部律师出具 |

**语言与适用辖区声明**：以中文为主、关键术语保留英文，与适用辖区（中国内地银行业）的监管口径一致；本 Skill 不覆盖境外监管体系的信贷合规判定，涉境外借款人须另行核实当地要求。

### 银行监管最新动态 [2026-06-15更新]

| 动态类型 | 内容摘要 | 发布时间 | 影响范围 |
|---------|---------|---------|---------|
| 监管发布 | NFRA 2026年第2号令：《银行保险机构许可证管理办法》6月1日施行 | 2026-06 | 尽调模板需更新许可证信息核验（新金融许可证格式） |
| 监管动态 | Basel III资本管理办法持续实施，三重风险计量规则逐步落地 | 2026-H1 | Basel III下风险权重变化影响授信额度 |
| 监管动态 | 2026年Q1银行监管处罚分析：消费者权益保护处罚占比提升 | 2026-Q1 | 尽调需加强消费者权益保护评估 |
| 政策更新 | 交易账簿资本要求风险敏感性提高，12家上市银行资本占用变化 | 2025-11 | 信贷审批需考虑资本占用变化 |

> **数据截止**: 2026-06-15 | 来源：国家金融监督管理总局、银行业协会、安永分析
> **声明**: 以上动态供参考，具体以官方最新发布为准


> 说明：本节为**历史存档**（截至 2026-06-15），后续进展以最新一节为准。


### 银行监管最新动态 [2026-06-28更新]

| 动态类型 | 内容摘要 | 发布时间 | 影响范围 |
|---------|---------|---------|---------|
| 监管发布 | 金融监管总局发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，明确资金交易、资产评估、信贷审批等为AI高风险应用场景 | 2026-06-18 | 银行AI应用合规与信贷风控 |
| 监管计划 | NFRA《2026年规章制定工作计划》新制定《银行业保险业网络安全管理办法》，银行网络安全与数据安全从指导意见升级为刚性规章 | 2026-06-23 | 银行网络安全与数据合规 |
| 监管施行 | NFRA 2026年第2号令《银行保险机构许可证管理办法》6月1日起施行，银行许可证管理纳入内控自评估 | 2026-06-01 | 银行合规审查与许可证管理 |

> **数据截止**: 2026-06-28 | 来源：国家金融监督管理总局、行业公开信息
> **声明**: 以上动态供参考，具体以官方最新发布为准


> 说明：本节为**历史存档**（截至 2026-06-28），后续进展以最新一节为准。

### 信贷监管最新动态 [2026-10-13更新]

| 动态类型 | 内容摘要 | 发布时间 | 影响范围 | 本 Skill 对应动作 |
|---------|---------|---------|---------|-----------------|
| AI 风控 | 银行业保险业人工智能安全开发应用要求落地，信贷审批被列为 AI 高风险应用场景 | 2026-Q3 | 授信审批、风险评级、智能尽调 | Phase 5 新增"AI 辅助结论的人工复核要求"，模型输出不得作为唯一依据 |
| 绿色金融 | 绿色信贷导向持续强化，绿色标签项目的认定与存续期管理要求趋严 | 2026-H1 | 绿色信贷、转型金融 | Phase 3 ESG 风险检查表新增"绿色认定材料完备性" |
| 数据合规 | 网络与数据安全管理要求由指导意见升格为规章，客户数据在信贷流程中的采集与使用边界更明确 | 2026-Q3 | 尽调取证、外部数据采购 | 前置声明强调脱敏与最小必要；外部数据来源需合规 |
| 房地产与平台 | 房地产融资协调机制与白名单口径动态调整 | 2026-H1 | 房企及上下游授信 | Phase 3 行业风险表新增政策资格核验行 |
| 统计与报送 | 信贷数据统计口径与真实性要求持续强化（以官方最新发布为准） | 2026-Q3 | 贷前取证与贷后统计 | Phase 2 交叉验证结果需在报告中单独列示，注明数据来源与口径 |
| 押品管理 | 抵质押物估值与存续期重估要求趋严（以官方最新发布为准） | 2026-Q3 | 担保与押品 | Phase 4 第七章增加押品重估频率与在先抵押核查项 |

> **数据截止**: 2026-10-13 | 来源：国家金融监督管理总局、中国人民银行及行业公开信息整理
> **声明**: 以上动态供参考，具体条款与名单口径**以官方最新发布为准**

## Skill Overview

### 0. 2024-2026 信贷风控最新监管动态

| 时间 | 法规/动态 | 对信贷尽调的影响 | 尽调动作落点 |
| :--- | :--- | :--- | :--- |
| **2024年1月** | 《商业银行资本管理办法》实施 | 企业贷款风险权重重新校准，高风险行业贷款成本上升 | Phase 3 行业风险定档需同步看资本占用 |
| **2025年** | ESG信息披露要求扩大至非上市企业 | 尽调需增加ESG/绿色信贷评估维度 | Phase 3 ESG 风险检查表 |
| **2025年** | 房地产行业政策调整，信贷政策松绑 | 房企贷款尽调需关注"白名单"政策资格 | Phase 1 准入资格核验 |
| **2025年** | 供应链金融监管规范出台 | 应收账款融资、票据融资尽调逻辑更新 | Phase 2 资产质量（应收） |
| **2025年** | 数字人民币跨境支付扩大试点 | 跨境业务借款人的资金流向更可追溯 | Phase 3 资金流向核查 |
| **2026年** | 绿色金融信贷导向政策升级 | 绿色标签项目风险权重优惠扩大 | Phase 5 授信结构可考虑绿色专项额度 |
| **2026年6月** | AI 安全开发应用指导意见 | 信贷审批列为高风险场景，需人工复核与可追溯 | Phase 5 人工复核要求 |
| **2026年** | 网络安全管理办法（规章制定计划） | 数据采集与使用边界更明确 | 前置数据最小化声明 |

| Attribute | Value |
| :--- | :--- |
| **Skill Type** | Pure Conversation / Educational Reference |
| **Target Users** | Bank credit officers, loan analysts, risk managers |
| **Core Capability** | Structured borrower analysis → Financial health check → ESG assessment → Industry risk → Complete investigation report |
| **Industry** | Commercial banking, corporate lending, credit assessment, green finance |

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## Trigger Keywords / 触发关键词

**⚠️ 精确触发规则**：仅当用户明确提到银行信贷尽职调查、贷前尽调、信用分析等**与银行对公信贷直接相关**的需求时激活。

**用户确认规则**：匹配以下关键词时，需先向用户确认后再进入尽调分析模式：
- "您需要进行信贷尽职调查分析吗？"
- "请注意：本技能仅供内部参考，不构成最终授信决策。确认继续？"
- 仅在用户明确确认后，才提供具体分析和报告模板

**可直接激活**（精确匹配信贷尽调场景）：
- 贷前尽调 / 信贷尽调 / 银行尽调 / 借款人分析
- credit due diligence / borrower analysis / credit investigation

**需用户确认**（可能与其他场景重叠的短语）：
- 财务报表分析 / 财务健康检查 / financial health check
- 行业风险评估 / 企业信用评级 / 授信建议
- 尽调报告 / 信用分析 / credit analysis

**不适用场景**（若用户意图属于以下范畴，请引导至其他技能）：
- 个人消费贷款 / 信用卡审批（请使用个贷相关工具）
- 投资银行并购尽调（涉及投行业务，不在本技能范围内）
- 法律合规意见（应咨询法务部门或外部律所）

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## How to Use

Simply describe your credit investigation task. No scripts needed - just talk to me naturally.

**Example prompts:**

*   "帮我做一家制造业企业的贷前尽调"
*   "分析这家公司是否值得授信"
*   "生成一份完整的尽调报告模板"
*   "审查这家借款人的财务状况和行业风险"
*   "这家企业近三年营收增长但经营性现金流为负，帮我看看可能的原因"（新增）
*   "帮我梳理这个授信项目的早期预警指标和触发阈值"（新增）

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## Phase 1: Borrower Profile Analysis

### Information to collect (I will guide you):

**Basic Information:**

*   Company name, registration details, business years
*   Ownership structure and key shareholders
*   Management team background
*   Main business scope and revenue model

**Operating Environment:**

*   Industry sector and position in value chain
*   Key customers and supplier concentration
*   Competitive landscape
*   Regulatory environment

### Analysis Framework:

| Dimension | Key Questions | 取证来源建议 | 典型预警信号 | 取证难点 |
| :--- | :--- | :--- | :--- |---|
| Business Model | How does the company make money? Is the model sustainable? | 主营业务说明、收入构成表 | 主业不清晰、频繁变更经营范围 | 收入构成常与工商口径不一致，需核对开票与合同 |
| Market Position | Market share? Competitive advantages? Barriers to entry? | 行业协会数据、招投标记录 | 份额连续下滑、靠低价维持订单 | 中小企业缺乏权威份额数据，只能用中标与订单替代 |
| Management Quality | Experience? Track record? Incentive alignment? | 履历、董事会纪要、股权激励安排 | 核心人员集中离职、实控人涉诉 | 非上市企业激励机制披露有限，需访谈补充 |
| Operating Efficiency | Revenue trends? Margin trends? Cash conversion cycle? | 三年一期报表、往来科目明细 | 收入增长但现金转化持续恶化 | 往来科目明细获取依赖企业配合度 |
| **股权与实际控制**（新增） | 是否存在代持、频繁股权转让、复杂嵌套？ | 工商档案、章程、股权穿透图 | 短期内多次变更实控人、大量股权质押 | 代持与一致行动关系通常不在公开材料中 |
| **融资用途与偿还来源**（新增） | 本次授信的具体用途？第一还款来源是什么？ | 采购合同、订单、回款计划、资金用途说明 | 用途与主营无关、还款来源依赖再融资 | 用途描述笼统，难以与现金流匹配 |

**填写示例（新增）：**

> **Dimension:** Market Position
> **Key Questions:** 省内市场份额约 8%，排名第四；主要优势是本地交付响应快，但无核心技术壁垒。
> **取证来源建议:** 行业协会年度报告、近两年中标公告
> **典型预警信号:** 中标金额连续两年下降，且新进入者以低价抢单 → 判定为竞争加剧、议价能力走弱，需在 Phase 3 上调竞争强度档位。

> **Dimension:** 股权与实际控制
> **Key Questions:** 实控人通过两家持股平台间接持股 62%，其中一家平台股权已全部质押。
> **取证来源:** 工商穿透、质押登记
> **典型预警信号:** 高比例股权质押 → 触发实控人流动性风险关注，需在 Phase 5 追加"质押率超限"约束条款。


> **Dimension:** 融资用途与偿还来源
> **Key Questions:** 申请 3,000 万元流动资金贷款用于旺季备货，第一还款来源为四季度回款约 4,200 万元。
> **取证来源:** 采购合同、在手订单台账、历史四季度回款率
> **典型预警信号:** 在手订单仅覆盖拟采购金额的 55%，且去年同期四季度回款率仅 68% → 判定为额度与真实需求不匹配，建议按订单覆盖率折算额度并在提款条件中挂钩订单。

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## Phase 2: Financial Statement Analysis

### I will analyze:

**1. Profitability**

*   Revenue growth trend (3-5 years)
*   Gross margin, operating margin, net margin trajectory
*   Revenue quality (recurring vs. one-time)
*   ROE, ROA decomposition

**2. Capital Structure**

*   Debt-to-asset ratio
*   Short-term vs. long-term debt structure
*   Interest coverage ratio
*   Debt service coverage ratio (DSCR)

**3. Liquidity**

*   Current ratio, quick ratio
*   Working capital cycle
*   Cash flow from operations (CFO)
*   Free cash flow quality

**4. Asset Quality**

*   Accounts receivable aging
*   Inventory turnover
*   Fixed asset utilization
*   Related-party asset quality

### Financial Ratio Summary Table:

| Category | Ratio | Signals | 交叉验证方法（新增） | 常见误判 |
| :--- | :--- | :--- | :--- |---|
| Profitability | Net Margin | >10% healthy, <5% warning, <0% danger | 与同行中位数对比；看是否与毛利变动方向一致 | 一次性损益抬高净利率 |
| Profitability | ROE | >15% competitive, <8% weak | 杜邦拆解，区分是杠杆驱动还是周转驱动 | 忽视少数股东权益与资本公积变动 |
| Leverage | D/E Ratio | Industry-dependent, >3x warning | 核对有无表外负债、明股实债、对外担保 | 未合并表外与担保 |
| Leverage | Interest Coverage | >3x comfortable, <1.5x danger | 用财务费用倒算有息负债规模，与报表借款核对 | 用财务费用倒算时忽略资本化利息 |
| Liquidity | Current Ratio | >1.5x healthy, <1x risk | 剔除受限资金与一年以上难变现存货后重算 | 未剔除受限资金 |
| Liquidity | DSCR | >1.25x acceptable, <1x danger | 用 CFO 与到期债务本息逐期匹配 | 未按到期节奏匹配，只看年度总量 |
| Efficiency | Cash Conversion | Decreasing = improving | 与应收、存货周转天数交叉验证 | 只看单一指标不看三者联动 |
| Asset Quality | AR Aging | >30% overdue = risk | 抽查前十大欠款方回款记录与合同账期 | 只看账龄不看回款记录与合同账期 |
| **盈利质量**（新增） | CFO / 净利润 | >1 较健康，持续 <0.6 需警惕 | 连续为负时重点核查收入确认与关联交易 | 把应收回款改善误判为盈利改善 |
| **关联占用**（新增） | 其他应收款 / 总资产 | >10% 需重点说明 | 核查对手方是否为关联方及资金用途 | 把经营性占用误判为关联方占款 |
| **资产质量**（新增） | 存货周转天数 | 与同行及自身历史对比，持续拉长需警惕 | 库龄结构与跌价准备计提是否匹配 | 只看总额不看库龄结构 |
| **期限结构**（新增） | 短期借款 / 总有息负债 | >60% 需关注滚续压力 | 核对授信到期分布与续贷记录 | 未考虑未使用授信额度 |

**盈利质量判读示例（新增）：**
> 某企业近三年净利润分别为 2,800 / 3,500 / 4,200 万元，同期经营活动现金流净额为 1,900 / 900 / -600 万元。
> → CFO/净利润 由 0.68 降至负值，属典型的"增收不增现金"。
> → 建议核查：① 应收账款增速是否显著高于收入增速；② 是否存在放宽信用政策冲量；③ 收入确认时点是否前移。
> → 结论：在现金流未改善前，不建议基于会计利润提高授信额度。


**关联占用判读示例（新增）：**
> 某企业其他应收款 1.2 亿元，占总资产 14%，其中 8,000 万元对手方为实控人控制的另一家贸易公司，账龄 2 年以上且未计提坏账。
> → 命中"关联占用"预警，且账龄与计提不匹配。
> → 建议核查：① 资金用途与回款安排；② 对手方经营与偿债能力；③ 是否存在通过关联方腾挪资金粉饰报表的可能。
> → 结论：在计算有效资产与偿债能力时应扣除该部分，并追加关联方资金往来约束条款。

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## Phase 3: Industry & Risk Assessment

### Industry Risk Factors:

| Risk Type | Assessment | 定档依据（新增） | 定档示例（一句话） |
| :--- | :--- | :--- |---|
| Cyclicality | Highly cyclical / Moderate / Defensive | 近五年行业增速波动幅度、与宏观指标相关性 | 工程机械属强周期：近五年行业增速波动幅度大，定 High |
| Regulatory Risk | Heavy regulation / Standard / Light | 是否属许可经营、近年监管文件数量与处罚密度 | 危化生产属重监管：许可经营 + 近年处罚密度高，定 Heavy |
| Technology Risk | Disruption prone / Stable / Growing | 研发投入占比、产品迭代周期、替代技术成熟度 | 光伏组件技术迭代快、替代路线成熟中，定 Disruption |
| Competition Intensity | Fragmented / Concentrated / Oligopoly | CR5 集中度、价格战频次、毛利率离散度 | 水泥区域市场 CR5 高、价格战少，定 Concentrated |
| Supply Chain Risk | Stable supply / Concentration risk | 关键原材料供应商数量、进口依赖度、替代难度 | 高端芯片原料单一境外来源、替代周期长，定 Concentration |
| **政策资格风险**（新增） | 需核验白名单/资质/补贴资格 | 是否在融资协调机制名单、专项支持目录内 | 房企需核验是否在融资协调机制名单内，未入名单定高风险 |

### Company-Specific Risk Checklist:

*   Customer concentration risk (>30% revenue from one customer)
*   Supplier concentration risk (>30% procurement from one supplier)
*   Key person risk (过度依赖创始人/核心管理层)
*   Legal/Litigation risk (未决诉讼、行政处罚)
*   Pledge/Mortgage risk (资产抵押情况)
*   Related-party transaction risk (关联交易规模和性质)
*   Off-balance sheet risk (表外负债、或有负债)
*   FX risk (外汇风险敞口)
*   ESG risk (环保合规、安全生产)
*   绿色认定材料完备性（新增：绿色标签项目的认定文件、存续期报告是否齐备）
*   数据合规风险（新增：客户数据采集与使用是否有合法基础，外部数据采购是否合规）


*   融资用途真实性风险（新增：资金用途与主营是否匹配，是否存在借新还旧或挪用于高风险领域）
*   关键资质与许可续期风险（新增：生产经营许可、排污许可、资质等级是否临期或已被降级）
*   押品变现风险（新增：押品是否已在先抵押、是否为专用设备、处置周期与折价率）

**集中度风险判读示例（新增）：**
> 前五大客户贡献收入 71%，其中第一大客户占 38%，且该客户为同集团关联方。
> → 同时命中"客户集中度"与"关联交易"两项风险。
> → 需追加：① 关联交易定价是否公允；② 第一大客户订单是否具有长期协议支撑；③ 若丢失该客户，收入与毛利的下滑幅度测算。
> → 建议在 Phase 5 设置"第一大客户流失"作为专项早期预警指标。


**供应链集中度判读示例（新增）：**
> 关键原材料进口占比 82%，单一境外供应商占 61%，且近一年该供应商所在地区出口管制政策有调整。
> → 命中"供应链集中度"风险，且叠加地缘与合规不确定性。
> → 建议核查：① 是否有安全库存与备选供应商；② 替代料验证周期与切换成本；③ 是否投保或采用锁价长协。
> → 结论：在行业定档中上调供应链风险，并在 Phase 5 增加"关键原料断供"作为早期预警指标。

---

## Phase 4: Investigation Report Generation

### Standard Report Structure:

```
# 信贷尽职调查报告

## 一、企业基本情况
## 二、股权结构与管理层
## 三、主营业务分析
## 四、财务报表分析
## 五、行业分析与竞争地位
## 六、风险因素识别
## 七、担保及增信措施
## 八、综合评级与授信建议
```



**章节填充示例（第四章片段，示意）**

```text
四、财务报表分析
  近三年一期营收：3.2 / 3.8 / 4.1 / 1.9 亿元（同期增长 18.8% / 7.9% / -）
  毛利率：26% / 24% / 21%（连续下行，主因低价订单占比上升）
  经营活动现金流净额：1,900 / 900 / -600 万元（CFO/净利润由 0.68 降至负）
  交叉验证：① 应收账款增速 34% > 收入增速 7.9%；② 前十大欠款方中有三家账期由 90 天放宽至 150 天
  结论：盈利质量下滑，授信额度测算以现金流口径为准，不采用会计利润口径
```

**各章节写作要点（新增）：**

| 章节 | 必须回答的问题 | 常见缺漏 | 证据清单（建议附于章节末） |
| :--- | :--- | :--- |---|
| 一、企业基本情况 | 主体资格、经营年限、注册资本实缴情况 | 未核验最新营业执照与许可证有效期 | 营业执照、许可证、章程及变更记录 |
| 二、股权结构与管理层 | 实控人认定、股权质押、核心人员稳定性 | 未穿透至自然人、遗漏代持与一致行动安排 | 穿透图、质押登记、一致行动协议 |
| 三、主营业务分析 | 收入构成、盈利模式、客户与供应商集中度 | 只写业务范围，未给收入拆分与变动原因 | 收入拆分表、前五大客户与供应商清单 |
| 四、财务报表分析 | 三年一期趋势、异常科目解释、交叉验证结果 | 只罗列比率，未解释异常波动 | 三年一期报表、科目明细、交叉验证表 |
| 五、行业分析与竞争地位 | 行业定档、政策资格、竞争格局 | 缺少与同行的横向对比数据 | 行业数据、同行对比表、政策文件清单 |
| 六、风险因素识别 | 逐项风险、发生概率、影响程度、缓释措施 | 只列风险不写缓释措施 | 风险清单及缓释措施对应表 |
| 七、担保及增信措施 | 押品权属、估值、变现能力、保证人代偿能力 | 未核实押品是否已设定在先抵押 | 权属证明、评估报告、在先抵押查询结果 |
| 八、综合评级与授信建议 | 评级依据、额度测算逻辑、前提条件 | 评级与前文风险描述脱节 | 评级打分表、额度测算表、前提条件 |
| 九、早期预警与监控安排（建议新增） | 监控指标、阈值、触发后的动作与责任人 | 只写"加强监控"而无具体指标与阈值 | 预警指标表与责任人清单 |

### Rating Methodology (5-tier):

| Rating | Description | PD Range | Typical Indicators | 典型缓释要求（新增） | 示例画像（示意） |
| :--- | :--- | :--- | :--- | :--- |---|
| AAA | Excellent | <0.1% | Leading market position, strong FCF, low leverage | 信用方式为主，年度复核 | 行业龙头、现金流稳定、杠杆低、无重大诉讼 |
| AA-A | Good | 0.1-1% | Stable growth, adequate coverage, manageable risk | 可接受保证担保，半年复核 | 经营稳健、覆盖充足、风险可控但有单项关注 |
| BBB | Acceptable | 1-5% | Moderate risk, some concerns, requires monitoring | 建议抵质押或强保证，季度监控 | 增速放缓、杠杆偏高、依赖单一客户 |
| BB-B | Watch | 5-20% | Elevated risk, covenant triggers possible | 需足值抵押+约束性条款，月度监控 | 现金流转负、短债占比高、押品不足值 |
| C-D | Default | >20% | Near/default, restructuring or loss expected | 原则上不新增，仅考虑重组或压退 | 已出现逾期或重大诉讼，需重组或压退 |

---

## Phase 5: Credit Facility Recommendation

> **⚠️ 重要提示**：以下授信建议为**参考性框架**，实际授信决策须由银行信贷审批部门依据完整尽调材料、内部授权及监管要求独立作出。

Based on the investigation, I will provide:

1.  **Recommended Credit Facility Structure**
    *   Facility type (流动资金贷款/固定资产贷款/贸易融资/保函)
    *   Amount range
    *   Tenor
    *   Pricing guidance (based on rating)
    *   Security/collateral requirements
2.  **Key Covenants to Include**
    *   Financial covenants (e.g., D/E < 3x, DSCR > 1.2x)
    *   Information covenants (e.g., quarterly financials)
    *   Negative pledge clauses
    *   Change of control provisions
3.  **Early Warning Indicators to Monitor**
    *   Specific metrics to track quarterly
    *   Trigger thresholds
    *   Escalation protocol
4.  **Recommendation Summary**
5.  **AI 辅助结论的人工复核要求**（新增）
    *   若本次分析使用了模型/系统生成的评级或额度建议，须由客户经理独立复算关键比率并签字确认
    *   评级下调或额度压缩须说明具体触发因素，不得仅引用系统结论
    *   全流程留痕：输入数据版本、分析结论、复核人、复核时间

```
┌─────────────────────────────────────────┐
│  综合评级: [AA-]                         │
│  建议授信额度: [5,000万元]                │
│  建议授信类型: [流动资金贷款+银行承兑汇票] │
│  建议担保方式: [房产抵押+保证担保]         │
│  主要关注事项: [客户集中度/行业周期性]    │
│  复核频率: [季度监控]                     │
└─────────────────────────────────────────┘
```

**授信建议示例 2 — 现金流转差的中型制造企业（新增）**
```
┌─────────────────────────────────────────┐
│  综合评级: [BB+]                         │
│  建议授信额度: [1,500万元（较上年压降）]  │
│  建议授信类型: [流动资金贷款，分期提款]   │
│  建议担保方式: [应收账款质押+实控人连带]  │
│  主要关注事项: [CFO连续为负/应收账期拉长] │
│  约束条款: [DSCR≥1.2x；新增融资需审批]   │
│  复核频率: [月度监控]                     │
└─────────────────────────────────────────┘
```
> 说明：评级下调的核心依据是 CFO/净利润 连续三年下滑并转负，而非盈利能力本身；若下一报告期经营现金流回正且应收账期缩短，可申请复评。


**授信建议示例 3 — 绿色专项额度的优质客户（新增）**
```
┌─────────────────────────────────────────┐
│  综合评级: [AA]                          │
│  建议授信额度: [8,000万元（含绿色专项2,000万元）]│
│  建议授信类型: [固定资产贷款+绿色专项额度] │
│  建议担保方式: [项目资产抵押+收费权质押]  │
│  主要关注事项: [绿色认定材料完备性/项目现金流]│
│  约束条款: [绿色认定存续期内有效；专款专用]│
│  复核频率: [半年复核 + 存续期报告核查]    │
└─────────────────────────────────────────┘
```
> 说明：绿色专项额度以认定文件齐备与存续期报告按期披露为前提；若认定被撤销或存续期报告缺失，专项额度应转为一般额度或收回。

**约束条款与早期预警示例表（新增）**

| 风险点 | 约束条款示例 | 早期预警指标 | 触发阈值 | 触发后动作 |
|-------|-------------|-------------|---------|-----------|
| 现金流转差 | DSCR ≥ 1.2x，未达标不得新增提款 | CFO/净利润 | 连续两期 < 0.6 | 暂停新增额度，启动现场走访 |
| 客户集中 | 第一大客户占比不得高于 45% | 前五大客户占比 | > 70% | 要求补充订单与长期协议 |
| 短债滚续 | 短期借款占比不得高于 60% | 短期借款/总有息负债 | > 75% | 要求提供续贷承诺函 |
| 关联占用 | 关联方资金往来须经审批 | 其他应收款/总资产 | > 15% | 冻结新增额度，核查资金用途 |
| 押品贬值 | 押品每年重估一次 | 押品评估值/债权额 | < 130% | 要求追加担保或压缩额度 |

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## Quick Command Templates

**Standard Investigation:**

```
分析[企业名称]，做贷前尽调：
- 行业：[行业]
- 收入规模：[X亿元]
- 贷款金额：[X万元]
- 贷款用途：[描述]
- 担保方式：[信用/抵押/保证]
```

**Financial Health Check Only:**

```
审查[企业名称]近三年财务报表：
[粘贴主要数据]
```

**Industry Risk Assessment Only:**

```
评估[行业]当前风险，识别行业下行期的预警信号
```

**Report Review:**

```
审查以下尽调报告草稿，识别遗漏和风险点：
[粘贴报告内容]
```

**Cash Flow Quality Diagnostic（新增）：**

```
诊断[企业名称]的盈利质量：
- 近三年净利润：[X/X/X万元]
- 近三年经营活动现金流净额：[X/X/X万元]
- 应收账款周转天数：[X/X/X天]
- 请判断是否存在"增收不增现金"及可能原因
```

**Early Warning Setup（新增）：**

```
为已授信客户[企业编号]设计早期预警指标：
- 当前评级：[评级]
- 主要风险点：[描述]
- 可获取的监控数据频率：[月度/季度]
```



**Industry Risk Grading（新增）：**

```
对[行业]做风险定档：
- 周期性：[强/中/弱]
- 监管强度：[重/标准/轻]
- 竞争格局：[分散/集中/寡头]
- 政策资格：[是否在白名单或专项目录内]
- 请给出定档依据与对授信结构的影响
```

**Collateral & Covenant Review（新增）：**

```
复核以下押品与约束条款的充分性：
- 押品种类与评估值：[描述]
- 是否存在在先抵押：[是/否]
- 拟设定的约束条款：[描述]
- 请指出缺口并给出补充建议
```

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## Disclaimer / 免责声明

> ⚠️ **最终信贷决策责任声明**
> - This skill provides analytical support for credit investigation workflows
> - Final credit decisions must be made by qualified bank officers in accordance with internal policies and regulatory requirements
> - AI-generated analysis does not constitute final credit approval or rejection
> - All reports should be reviewed, approved, and signed by authorized personnel before submission
> - 本技能为**教育培训参考框架**，不构成最终授信审批或拒绝
> - 所有尽调报告需经授权人员审核签字后方可提交
> - 本 Skill 未配置任何工具（`allowed-tools: []`），不读取本地文件、不发起网络请求、不写入任何系统，也不代为提交信贷流程